手机使用者的回答：
□郭田勇 蒋蛟龙
目前国内理财产品按照客户获取收益方
式的不同，可分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。其中，保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。而非保证收益理财产品又可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品，前者是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品；非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
「零收益」有其客观因素
此次银行系理财产品零收益或负收益危机有其正常因素或者说客观因素在里面，当然也有一些来自包括银行自身在内的非正常因素。其主要有以下几个方面：
首先，从这些产品型别来看，由于这些产品属于非保证收益理财产品，也就是说商业银行对投资者购买这款理财产品是否会获利在原则上是不承担责任的。因此，投资者在质疑商业银行理财产品的同时也应该以一种平和的心态来对待「零收益或负收益」现象。
其次，由于这些理财产品大多与**挂钩，因此，其收益率的高低与当前**的走势有着很大的关係。而随着全球经济形势出现转变，以及美国次贷危机的影响，全球**都出现了不同程度的异常波动。而这些理财产品在前期设计时所处的巨集观经济环境和当前有着很大的不同，出现收益偏差也就难免了。
再次，从市场经济发展角度来看，投资产品有盈利有亏损，不可能出现通涨或通跌。目前，国内已发行的人民币或外币理财产品共有3000多只。部分产品出现「零收益或负收益」现象也是市场执行中的正常现象。
非正常因素亦需正视
笔者认为，虽然事情的发生确实是有客观原因，但其中不乏一些非正常因素在里面助长了「零收益或负收益」问题的产生。
首先，从商业银行自身来看，由于理财产品在中国发展时间较短，因此，中资银行的理财产品大多是由国际大投行所设计并引进。而中资银行理财产品设计人才的缺失导致了其自身对这些产品设计的不了解，从而在购买合同中针对该产品所蕴藏的风险就不能得到很好的识别，最终发生亏损也只能自己一身承担。同时，银行在引进理财产品设计时过度迷信于国际大投行而不对该产品是否适合国内具体情况进行分析。
但国际大投行也并非万能，从这次美国次级债危机就可以看出，即使是在国际金融市场上叱咤风云的摩根斯坦利等大投行同样也会出现投资失误导致鉅额亏损。
其次，由于国内理财市场同质化现象比较严重，出于营销业绩压力，银行在推销自身理财产品时往往会陷入「报喜不报忧」的误区，对于理财产品的「预期收益率」往往仅用「收益率」来替代，更有甚者把产品的收益率说得天花乱坠而故意弱化或忽视风险提示。
第三，作为市场的看门人，监管者在这次「零收益」事件中也出现了缺位现象。随着国内经济的飞速发展以及国民收入的不断增长，尤其是在目前国记忆体款利率负值状态以及**、楼市风险较大的情况下，购买银行理财产品便成为了广大投资者保值增值的重要手段。国内理财市场得到了井喷式增长。
但是在理财市场得到飞速发展的同时，相应的市场秩序未能有效建立。在理财产品同质化现象较为严重的情况下，导致银行之间的恶性竞争，从而加大了市场风险。同时，理财市场作为一个资讯严重不对称市场，投资者几乎无法知道银行对其理财产品的具体操作，而监管层在增加理财市场资讯透明度方面几乎无所作为。
因此，金融市场中的「用脚投票」机制在理财市场消失，显然不利于投资者监督银行的投资行为，缺乏惩罚机制下的投资发生亏损的概率大大增加。
多方着手防範投资风险
为了改善目前国内理财市场中的非正常行为以及防範潜在的风险进一步暴露，需要从商业银行、投资者以及监管者三方着手。
首先，商业银行应该提高对理财产品的风险**能力，对从国外购买的理财产品一定要认真研究，準确判断其风险和收益，判断是否适合国内市场，更重要的是培养理财产品设计人才以此提高创新能力。同时商业银行要真正树立「顾客为中心」的服务理念，在对自身产品做宣传销售时不能故意隐瞒潜在风险，做好投资者的风险教育工作。
其次，监管层应该顺应理财市场高速发展潮流，制定相应的法律、法规完善市场秩序。针对目前商业银行在理财产品宣传过程中通常对其产品冠以夸张名称的现象，监管层应该制定理财产品宣传制度，禁止诱导性广告宣传。同时规章制度的形式强制商业银行定期披露其理财产品资讯，增加市场透明度，对银行道德风险进行相应惩罚，充分发挥理财市场中的「用脚投票」机制，切实做到保护投资者的利益。
再次，投资者自身也应该树立起成熟的投资理念，充分认识银行理财产品所存在的风险。在购买理财产品时一定要认真阅读产品说明书，并对理财产品投资标的进行仔细研究分析，认清风险，仔细选择适合自身风险承受能力相应产品。】
️保证收益型理财产品保本吗
热心网友的回答：
保证收益型产品即本息保障。目前保本型理财产品分为：保本浮动收益、保本固定收益两种。
知舍之心的回答：
保证收益型理财产品起码是保本,而且还保收益.
今日新手来报道的回答：
这要看合同书里面的条款啊。有的银行或**公司推出的理财产品是保本保收益的。
热心网友的回答：
保本型理财分保证本金、保证收益及保证本金、浮动收益两类，都属于低风险理财，保证和浮动说明了银行承担的风险不同。通过全称就可以看到保本类理财在协议中会有银行承诺，无论发生任何问题银行保证客户到期可以拿回全部本金。如果是浮动收益，则银行不承诺到期收益，从零到给出的预期收益率均有可能，风险由客户承担。
银行保本理财的收益很低，如果要选择高收益风险又相对较低的产品可以考虑p2b理财範，借款企业足值抵押，担保公司担保并提供100%本息保障，计提一定的风险保证金设立专款账户，年化收益15%左右。
度小满金融的回答：
根据资管新规要求，理财产
品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的「风险」了，也并不意味着银行理财就不靠谱，主要还是看产品背后所投资的资产标的。
皋旋资绮梦的回答：
一般来说保本型的理财安全係数还是很高的，和非保本的理财相比，保本型理财的收益较低，但是安全性相当不错，建议如果需要投资银行理财，可以选择股份制银行的理财进行投资，收益和期限错配都做的更加不错
️对于理财产品的年化收益率是怎么算
drar_迪丽热巴的回答：
年化收益率是指把当前收益率换算成年化收益率来计算的一种理论收益率，实际获得的收益计算公式为：本金*投资天数*年化收益率/365天，多用于理财产品收益计算。
单利计算公式为：（∑ri/7）×365/10000份×100%
複利计算公式为：（∑ri/10000份）×365/7×100%式中，ri为最近第i（i=1,2…..7）公曆日的每万份收益。
理财产品都有认购期，清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，比如某款理财产品的认购期有5天，到期日到还本清算期之间又是5天，那么你实际的资金佔用就是10天。实际的资金年化收益率只有772.
88*365/（101*10万）=2.79%，假设实际的资金年化收益率是y，那么可列出方程式10万*（91+10）*y/365=772.88，得出y=2.
79%。
对于较长期限的理财产品来说，认购期，清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或一个月以内的短期理财产品来说，这个时间就有非常大的影响了。比如银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要佔用8天资金，1.
7%*7/8=1.48%，已经跟银行的7天通知存款差不多了，而银行通知存款，无论是方便程度还是稳定可靠程度，都要远高于一般有风险的理财产品。
所以看年化收益率，绝对不是只看它声称的数字，而要看实际的收入数字。
度小满金融的回答：
银行理财收益率一般为「预期年化收益率」。实际收益=本金*年化收益率/365天*产品实际天数；也有净值型产品，净值型产品到期收益=赎回日净值*赎回份额*(1-赎回费【如有】)。
浙江通通金融资讯服务****的回答：
本金*收益率*天数/365=收益
如果一个理财产品是年化收益率是3%，存91天，本金是5w。
计算就是:50000*91/365*3%=373.97元一般p2p理财产品收益率比较高，达到10%以上。
小猫蹦哒哒的回答：
银行理财产品的收益型别一般划分为保证收益、保本浮动收益、非保本浮动收益这三类，用公式表示：
预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。
比如，某银行4月10日开始募集的某款理财产品，起售金额为5万元，预期年化收益率为x，投资期限90天，基本天数为365天。若一位投资者购买了10万元该理财产品，这位投资者的预期收益金额则是：100000×x×90/365≈1000元。
年化收益率为：x≈0.04055≈4.05%
温柔唐小姐的回答：
假定理财本金为 10 万元人民币，投资于该产品的参考年化净收益率为 x%，实际理财期为 62 天，已知投资者的收益= 100000×x%×62/360=930元,解方程可知x=5.4.
理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计併发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
热心网友的回答：
p2p平台的年化收益率都是不太一样的，
一般理财产品收益计算方法：
收益=购买资金×（年收益率÷365 ）×理财实际天数
例如：a款理财产品期限为10天，预期年化收益率为5%，某人购买了10万元a产品，持有到期，那么他所获得的收益为： 10万×5%/365×10=136.986元。
收益计算公式=本金x预期年化收益率x（实际理财天数/365）。某些银行公式内365可能为360.
例如：起始金额为5万，从6月22到7月3号，预期收益率为1 .5%,请问如果购买5万的话到期能获得多少的收益。收益为5000x1.5% x12/365=24.65.
投资人预期收益＝理财本金×预期收益率×理财期限/ 365，一般理财产品通常是指银行理财产品，所以我们就用银行理财产品进行说明。
例如：有家银行的产品是「同心-稳利盈"dwly2014067号人民币理财产品」的最高预期年化收益是5.4%，投资期限是91天，起始购买资金为5w。
那么在不发生风险揭示所述风险的前提下，本理财产品到期时投资人可获得下述收益，投资人预期收益＝理财本金×5.4%×理财期限/ 365=50000*5.4%*91/365=673.
15元。
累计年化收益率需换算成日利率：
理财收益＝投入资金×累积年化收益率×实际理财天数÷365天。
假设投资100万，理财时间为10天，年利率为5%，则日利率为5%÷365天=0.0137%，最终收益为：100万×10天×0.0137%=1370元。
若是我行购买，理财产品持有到期收益率计算公式 本金 理财天数 年化收益率 365天，具体您也可检视产品说明书中的介绍，会有详细的计算说明。其实理财产品的收益和银行存款的利息计算方法是一样一样的。它的计算公式是 收益 本金 理财天数 年化收益率 365天。我们在选择理财产品时，会发现很多没说年化收益率...
理财产品不允许说保本保收益，所以他们就换个说法说保证收益，但是大多数理财产品都是有风险的，说的保证收益，就是保证理财产品到期后，你的本息都能返还，但是还是要多注意下你投资的方向和产品的担保等问题。有保本型和非保本型的，理财产品的特点就是风险和收益并存。其实，任何投资都是有风险的，即便是最简单的银行存...
您没有具体说是什么理财产品类，高收益的也是有靠谱的，您方便说一下什么理财产品吗？银行理财产品一定安全吗 根据资管新规要求，除了 存款 以外的理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。所以不能说银行理财产品绝对安全。但银行理财产品不能承诺保本保息了，也并不意味着理财产品就有很大的 风险 了，主要还...
